ENGLISH
15:14 08.10.2025 • 
Закон, продлевающий эксперимент по партнёрскому финансированию, принят Государственной Думой и одобрен Советом Федерации — сроки эксперимента продлены до сентября 2028 года. По состоянию на конец 2024 года, по данным Банка России, объём сделок по размещению средств составил 2,8 млрд рублей, а по привлечению — 3,8 млрд рублей. Лидером по объёму сделок является Татарстан.
Своими мыслями об эксперименте в целом и важности использования национальных стандартов в процессах инновационного развития страны, включая проекты как в банкинге, так и в сфере искусственного интеллекта, делится с журналом «Международная жизнь» председатель Комиссии по финансовой безопасности рынков Совета ТПП РФ Тимур Аитов.
— Тема с партнёрским (исламским) банкингом активно обсуждается в связи с продлением этого эксперимента. Что уже показал проект, в чём его узкие места и какие проблемы возможны в будущем?
«Нынешний эксперимент стартовал 1 сентября 2023 года. Идея проекта понятна: в условиях санкционного давления расширить сотрудничество с исламским миром и привлечь дополнительные инвестиции. По оценкам казанских коллег, объём “исламских” финансовых активов превышает 4,5 трлн долларов. Каких-то неразрешимых проблем и прогнозов по этой части банкиры-участники не озвучивают — скорее рапортуют об успехах. Тем не менее, проблемы просматриваются», — заявил эксперт.
«Основная особенность проекта в том, что европейская и исламская концепции банкинга призваны сосуществовать в многонациональной среде России единовременно. Это требует аккуратности и чётких стандартов, которых пока нет. Напомню, что в православии издревле осуждалось ростовщичество. Купцы-староверы вообще использовали для финансирования проектов исключительно партнёрские отношения. Сегодня наш старинный партнёрский банкинг apriori приобрёл в проекте “исламскую окраску” — хотя исламский банкинг ЦБ всё же переименовал в “партнёрский”, но продвигают проект сегодня эксперты определённой направленности. И деньги мы ждём именно от исламских банкиров стран Залива. Здесь кроется первая проблема — часть россиян неоднозначно оценивает проникновение ислама в светскую жизнь, включая финансовую сферу. Не могу сказать, много ли этих “противников” ислама, но в соцсетях, например, граждане часто выражают недоумение, когда таксисты по дороге в Шереметьево останавливаются на трассе и начинают молиться на специальных ковриках. Понравятся ли этим критикам молельные комнаты и перерывы в обслуживании в банках, предлагающих исламские банковские продукты?» — отметил Тимур Аитов.
— Но если будут поступать серьёзные транши в экономику от стран Залива, то, наверное, можно будет и потерпеть эти перерывы?
«Это ещё не всё. Чтобы средства со стороны финансистов Залива перешли к нашему российскому банку, банку придётся стать “немного исламским” — пройти официальный аудит силами шариатского комитета “оттуда”. Без его положительного заключения деньги в наш адрес не придут. У нас, конечно, уже придуманы заменители этих шариатских комиссий — на базе Духовного управления мусульман Республики Татарстан и других подобных структур. Будут ли мнения российских шариатских комитетов достаточными?
Насколько глубок будет контроль российской банковской системы со стороны наших “партнёров” из-за рубежа, включая возможные кадровые решения в отношении первых лиц банков? Это деликатные вопросы без ответа. Никто не оценил и риски от реализации проектов, использующих исламские финансы в нашей правовой среде. Скажем, что произойдёт, если проект начнут по “исламским” законам, но не смогут удержаться и “сольются” на российские? Чьё арбитражное решение будет признано всеми сторонами? Пока в качестве финансового регулятора банкинга предлагается некая “этика” в виде принципов ислама — но это вещь неоднозначная и требующая обсуждения», — рассказал эксперт.
— А кто все эти тонкости должен обсуждать — сами банкиры?
«Думаю, одних банкиров для дискуссии здесь мало, должны подключаться и Совет Безопасности, и Администрация Президента со своим фильтром. Вся эта тема на самом деле — вопрос национальной безопасности страны», — сообщил Тимур Аитов.
— С банкингом понятно, а где ещё остро стоит проблема стандартов в инновациях?
«Конечно, это искусственный интеллект. Все мы знаем, что ИИ перспективен — из всех утюгов нам об этом рассказывают. ИИ у нас уже используют везде: в банках, в ERP-системах промышленных предприятий, в приложениях бесплатного доступа на смартфонах, особенно если речь идёт о китайских ИИ-системах. Что очевидно? Российские компании, которые применяют системы ИИ, “грузят” свои первоисточники вовсе не в Яндекс или Сбер, а чаще в американские и китайские системы ИИ. Это и понятно — полноценно конкурировать с десяткой крупнейших биг-техов отечественные системы ИИ не могут. Напомню, капитализация первой десятки биг-техов искусственно раздута, а её “пузырь” превышает 22–23 триллиона долларов. Полноценных отечественных стандартов или хотя бы рекомендаций по части того, как реагировать бизнесу на ситуацию с ИИ в целом и на важные частности, типа “ИИ-галлюцинаций”, — у нас нет. Пока опять предлагаются рекомендательные кодексы вроде “этики искусственного интеллекта” — имею в виду недавний документ Банка России. И конкретики в нём мало, и этика как регулятор слабовата», — отметил эксперт.
— Стандарты важны — это рельсы развития любой технологии и любой экономики. Но раньше-то, как мы эти вопросы закрывали?
«Раньше у нас каждый российский стандарт — даже заимствованный — долго обсуждался, вызревал. Сейчас на это нет времени. В отношении ИИ, по существу, предлагаются короткие, куцые кальки западных аналогов, мало что вносящие в суть вопроса. Не секрет, что даже “кальки” так или иначе задействуют существующую инфраструктуру и интересы наших противников. Уверен, пора возродить ГКНТ — Государственный комитет по науке и технике, который бы координировал внедрение всех инновационных решений, включая разработку стандартов и национальной элементной базы. ГКНТ был ликвидирован в 1991 году в связи с прекращением существования СССР и образованием новых государств. К чему это привело? Перспективные задачи государством толком не сформулированы, существуют некие общие “дорожные карты”. Для обстоятельной формулировки просто нет соответствующей структуры», — считает Тимур Аитов.
— Кроме ГКНТ, что ещё требуется, на ваш взгляд?
«Остро необходим высокоинтеллектуальный “Экспертно-аналитический центр для выработки долгосрочного целеполагания и стратегии его достижения”. Включая в стратегию задачи грамотного определения приоритетов развития страны в реальных условиях ограниченных ресурсов. Да, у нас есть Аналитический центр при Правительстве РФ на улице Сахарова, но он занимается оперативным информационно-аналитическим сопровождением и экспертной поддержкой деятельности Правительства. Речь же идёт о создании нового института стратегического планирования с задачей проектирования будущего», — считает эксперт.
— Что мы упустили в нашей беседе важного, на ваш взгляд?
«Ещё постоянная тема дискуссий — это трансграничные платежи и связанная с ними повестка. Предложений много — тут и крипта, и цифровой рубль, и тот же исламский партнёрский банкинг. Прежде всего надо осознавать, что без создания замкнутого платёжного контура мы кардинально не закроем проблему защиты от враждебного вмешательства в операции. Примерно так, как это было сделано в странах СЭВ — Совета экономической взаимопомощи. Сам по себе исламский банкинг для трансграничных платежей бесполезен. В организации международных расчётов он использует существующую западную инфраструктуру, поэтому степень свободы “исламских” банкиров в этой части пока минимальна и определяется нежеланием партнёра попасть под вторичные SDN-санкции. Остаётся только ждать, когда ситуация изменится в лучшую сторону. Упомяну попутно и “хавалу” — она работает, но её не надо смешивать с исламским банкингом. Это система денежных переводов, основанная на доверии, а не на банковской инфраструктуре. Хавала осуществляет переводы, используя взаимозачёт долгов», — рассказал Тимур Аитов.
«В завершении подчеркну ключевую мысль: острые вопросы ИИ и исламского (партнёрского) банкинга, включая международное развитие, правильно обсуждать вкупе с вопросами национальной безопасности страны — и для этого нужны не только банкиры», — подчеркнул эксперт.
Мнение эксперта может не совпадать с позицией редакции
Читайте другие материалы журнала «Международная жизнь» на нашем канале Яндекс.Дзен.
Подписывайтесь на наш Telegram – канал: https://t.me/interaffairs
