Цифровой рубль: перспективы и вызовы

На днях глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что массовое внедрение российского цифрового рубля перенесено с 1 июля 2025 года на более поздний срок. Ситуацию с внедрением цифрового рубля в интервью журналу «Международная жизнь» прокомментировал председатель комиссии по безопасности финансового рынка Совета ТПП РФ Тимур Аитов:

«Цифровой рубль Банка России (хотя регулятор изначально и не анонсировал его как инструмент международных расчетов) постепенно сменил приоритеты. На первый, значимый план вышла линия по использованию рубля в трансграничных расчетах, с которыми у нас до сих пор возникают досадные задержки и многочисленные проблемы. Не случайно эксперты активно обсуждали тему так называемых «мостов» на октябрьском саммите БРИКС в Казани.

С помощью «мостов» планировалось уйти от расчетов в долларах и решить проблемы задержек платежей, в том числе, для российских компаний. Упоминался прототип будущей платежной системы БРИКС — транснациональный «мост» mBridge (Multiple CBDC Bridge). В схеме «моста» получатель и отправитель объединены по принципу «точка-точка», используют для обмена децентрализованную технологию блокчейн, при этом третьей (недружественной) стороне непросто включиться в процесс контроля происходящего.

Однако, бесконтрольность платежных решений на базе «мостов» фактически умозрительна — возможности скрыть происходящее со стороны блокчейна не безграничны. Остаются также нерешенными вопросы по единым международным стандартам для «мостов» и их технологий. И самое важное — участники «мостов» всё равно оказались заметны для внешних наблюдателей, включая недружественные страны, а угрозы Трампа «наказывать за уход от доллара» выглядят вполне реальными. В результате трансграничный ракурс применения цифрового рубля сегодня несколько отошел на второй план», — заявил эксперт.

«Что касается розничных платежей внутри России, то цифровой рубль нужен — он однозначно улучшит расчеты: они станут быстрее, дешевле, безопаснее, появится возможность в перспективе перевести все внутренние платежи в режим real-time. Другое дело, что желающих использовать цифровой рубль пока, увы, мало. Некоторые граждане до сих пор выражают опасения «попасть в цифровой концлагерь» и совершенно необоснованно настроены негативно по отношению к этой технологии.

Торговые компании в большинстве своём также еще не начали готовить свою отчетность к цифровому рублю. А коммерческие банки, участвующие в пилотном проекте (в нем задействованы 15 банков и 1700 граждан), на самом деле тоже не горят желанием использовать цифровой рубль — они опасаются уменьшения своих доходов и перетекания ликвидности на счета ЦБ. Как результат, цифровой рубль остается ненужным кредитно-финансовым организациям.

Еще одно важное обстоятельство: причиной переноса сроков внедрения мог послужить уход из Банка России в декабре прошлого года главного идеолога цифрового рубля — зампреда Ольги Скоробогатовой.

Пока однозначно и благосклонно на цифровой рубль смотрят лишь государственные структуры, в частности, Минфин, который недавно анонсировал свои планы по его использованию для контроля госрасходов, применения в смарт-контрактах, специальной маркировки («окрашивания») цифровых рублей и т. д. Тем не менее и здесь остались неясные принципиальные детали, в частности, касающиеся «окрашивания». Многие эксперты, говоря об этом механизме, уже предупреждали, что «окрашенные» цифровые рубли могут получить разную стоимость— одни будут «подешевле», с ограничениями по применению, другие — подороже.

Схожий эффект «окрашивания» существовал во времена СССР — тогда безналичные деньги ценились меньше, чем наличные рубли именно из-за различных ограничений по их использованию», — сообщил Тимур Аитов.

«Что еще тормозит проект? Уверен, что ЦБ в проекте цифрового рубля внутри страны сам не особенно хочет работать с массовым клиентом — для него эта тема в целом непривычна. Многочисленные заявления ЦБ о том, что в цифровых рублях «не будет кэшбэков» и процентов на депозиты, прежде всего, направлены на физических лиц, чтобы цифровой рубль не казался им привлекательным.

На самом деле кэшбэк — это всего лишь маркетинговый инструмент, не имеющий отношения к платежной системе ЦБ. Ни один банк «за свой счет» не будет возвращать клиенту, например, 10% от суммы платежа.

Продолжая тему, вспомним Перспективную платежную систему (ППС) ЦБ, в которой сегодня всего лишь около 3000 счетов юрлиц, а сама система работает медленно: порой расчеты занимают не секунды, а минуты.

Кроме того, остаются проблемными «операции без согласия клиента» (или, проще говоря, кражи со счетов), число которых до сих пор составляет сотни тысяч ежеквартально. Это проблема, которая возникнет и при появлении массовых клиентов.

Уверен, что ЦБ понадобится специализированный помощник для разбора претензий граждан. Поэтому со временем обязательно появится аутсорсер из числа банков (или их дочерних структур). Формально платформа цифрового рубля будет принадлежать ЦБ, но некий оператор-банк будет выполнять всю техническую («грязную») работу.

Конкретный прогноз: перенос сроков внедрения не случаен, а в ближайшее время мы услышим о претендентах на эту роль», — отметил эксперт.

«Наконец, на мировом уровне главными идеологами цифровых валют центральных банков (CBDC) до сих пор являются не мы, а международные структуры. В частности, Банк международных расчетов (BIS), который курирует подобные проекты. Наш ЦБ РФ является акционером этого банка.

Уверен, что полного отказа от технологий CBDC не произойдет, однако сроки внедрения цифрового рубля будут сдвинуты примерно на 2027 год. Напомню, что к этому времени ЦБ РФ представит давно запланированный важный доклад о платежах в странах БРИКС.

Убежден, что со всеми проблемами наш ЦБ справится, и желаю ему успехов в этом.

Постепенно обстановка нормализуется, и на первый план выйдут технологии, а не геополитика», — подчеркнул Тимур Аитов.

Мнение эксперта может не совпадать с позицией редакции

Читайте другие материалы журнала «Международная жизнь» на нашем канале Яндекс.Дзен.

Подписывайтесь на наш Telegram – канал: https://t.me/interaffairs