Будущее платежей и финансов

Руководитель Центра компетенций “Цифровизация финансовых технологий” Тимур Аитов: «Геополитическая повестка как виденье места любой страны в новой модели мировой экономики начала определять все или почти все. Старая парадигма модели глобального лидера себя изжила - мир стал многополярным, более динамичным и более демократичным. Эти “родовые” черты новой парадигмы нашли отражение на представлениях о будущем платежной и финансовой инфраструктуры, о путях ее развития. Трансформация глобальной денежной и платежной инфраструктуры происходит и, очевидно, будет происходить революционным путем, привычное плавное совершенствование старых решений и моделей вряд ли можно представить. В сферу платежей уверенно проникает технологическая многополярность, многообразие и независимость сервисов, многообразие провайдеров и разработчиков. Накопленный технологический потенциал позволяет создавать прорывные решения, предполагающие кардинальную трансформацию инфраструктуры. Теряют значимость привычные монстры и авторитеты в мире платежей, их место занимают динамичные игроки нового поколения. Вся инфраструктура настоятельно требует трансформации и адаптации к новым геополитическим реалиям, к новым рискам и соответствующим вызовам и угрозам, это в отношении всех систем, начиная с привычного SWIFT, который выдавался как гибкий образец сотрудничества и идеальный глобальный сервис, призванный существовать вечно. SWIFT продемонстрировал в одночасье, что участие даже в столь глобальной системе несет в себе весомые риски. Необходима новая распределенная технологическая инфраструктура поддержки платежей, которая идет на замену прежней. Новая система должна подразумевать и свободу партнёрства, и обязательную невозможность ограничений, накладываемых на одних участников в интересах других. Привычно словосочетание “распределенная технологическая инфраструктура платежей" в данном случае отношения к блокчейну не имеет, разговор не о блокчейне. Скорее, это система “микросвифтов” – небольших кубиков, из которых удобно строить всю глобальную систему, с тем чтобы её участники смогли объединяться в подмножества и группы со своими внутренними локальными стандартами. Будущие возможности кубиков предполагают не только гибкость конфигурации системы, но и невозможность полной изоляции (отлучения от сервисов) любого участника как базовый принцип. Любой участник своей группы или подгруппы на базе своего странового домена или даже на базе более мелких объединений, типа группы банков, получит возможность развивать свой сегмент и совершенствовать его, предоставляя клиентам новые сервисы, не противоречащие стандартам обмена всей группы участников. При подобной организации сервиса отключать инфраструктуру или удалять участника партнерства станет невозможно. Конечно, организовать все это не так просто, и что важно при этом – еще и не потерять эффективность системы в целом. Как показывает практика, узких мест всегда много. Элементы модели «микросвифтов», по сути, с успехом уже использовались в РФ в платежах. Примерно так АО НСПК обрабатывает транзакции Visa, MasterCard и других отдельно стоящих платёжных систем на своей собственной инфраструктуре. НСПК вместе с ЦБ продемонстрировали устойчивость своей доместической системы к геополитическим изменениям и отключениям. Возможно, система НСПК дальше продолжит трансформации, и карты МПС вообще перестанут обрабатываться на территории РФ, по крайней мере, карты МПС, эмитированные российскими банками. При этом никаких согласований с глобальной Visa и глобальным MasterCard не потребуется, технологического влияния на принимаемые решения они оказать не смогут. Есть мнение, что криптовалюты придут на смену традиционным фиатным деньгам,  несмотря на то, что сегодня они отторгаются официальными финансовыми регуляторами. Каково на самом деле будущее криптовалют? На этот счет высказываются разные прогнозы. Идут дискуссии о том, что в мир должна прийти некая новая глобальная цифровая валюта, базирующаяся на валютной корзине организаторов из числа стран-участниц. Эта глобальная валюта будет использовать преимущества цифровых валют и одновременно накопленные знания и привычные свойства традиционных систем наличного денежного обращения. Если единая глобальная валюта появится, то “крипта”, возможно, исчезнет, она станет попросту не нужна. Так ли это? Ответ на этот вопрос не столь очевиден, как кажется. Как пример, укажем несколько целей, для которых крипта всё-таки пригодится. Во-первых, крипта потребуется для осуществления анонимных платежей подобно наличным деньгам, и таких направлений немало. Анонимные платежи востребованы, скажем, в определенных магазинах, где они не противоречат законодательству, но позволяют добиться определённой доли приватности. Что еще? Кто-то по-прежнему будет использовать крипту для валютных спекуляций - как развлечение или как средство заработка. Ну, и, наконец, главное - традиционная крипта обязательно вступит в “соревнование” с будущей глобальной цифровой валютой, с тем чтобы качество глобальных официальных сервисов постоянно повышалась, а официальные эмитенты не расслаблялись и продолжали совершенствование ее статуса и возможностей. Сама денежная система тоже претерпит революционные изменения. Здесь отмечу два ожидаемых пункта. Во-первых, всё более конкретно пойдет процесс цифровизации существующих валют по схеме CBDC (central bank digital currency) как цифровых валют центральных банков. И, во-вторых, также ожидаем и предсказуем переход к одноуровневой модели денежной системы во всех странах. В отношении цифровых валют CBDC и конкретного их представителя в виде цифрового рубля России уже есть масса и планов, и публикаций. Многие страны уверенно идут по пути создания своих цифровых валют и добились заметного прогресса. Российский ЦБ обещает запустить цифровой рубль в течение 2024 года. Плюсы и минусы валют CBDC хорошо известны, здесь повторять их не будем. Отметим только, что одна из возможных причин появления CBDC в мировом масштабе – также намерение создать инструмент противодействия традиционной крипте. Очевидно, что CBDC устраивает многих регуляторов, поскольку не анонимен. Что, очевидно, требует пояснения, это грядущий переход к одноуровневой денежной модели во всех странах. Что он означает? Как его понимать? Это означает, что в денежной системе страны, в том числе России, в обращении начнут существовать деньги как валюта, эмитируемая только Центральным банком. Коммерческие банки как игроки рынка потеряют право эмиссии частных валют и станут финансовыми посредниками - они смогут использовать валюту для выдачи кредитов только в том случае, если реально привлекут ее с рынка на каких-то условиях. Банк, получив порцию валюты, сможет выдавать кредиты клиентам именно из этой порции. Поясним, сегодня это не так. А когда банки выдают кредиты клиентам, то выданных денег оказывается гораздо больше, чем фактически есть у банка на корсчетах в ЦБ, коммерческий банк этим производит эмиссию денежных средств. ЦБ, конечно, следит за активностью банков, есть норматив достаточности капитала, тем не менее, львиная доля денежной массы сегодня - это частные деньги банков. Ожидаемая одноуровневая модель закрепит и стабилизирует денежную систему любой страны, удешевит управление денежной массой, облегчит и контроль за ней. Платежи в одноуровневой системе упростятся, ускорятся, станут дешевле для потребителей сервисов платежей и переводов. Упорядочение денежного обращения ускорит и упростит переход платежей в режим реального времени (real time), чего сегодня нет. В большинстве случаев моментальная оплата сервисов и товаров, которую мы наблюдаем, просто фикция. Деньги в реальности доходят до адресата через несколько дней. И если заглядывать в будущее цифровой экономики, то новые поколения платежных систем обязательно будут базироваться на мгновенном доступе к счетам плательщика и получателя, на мгновенной завершенности платежей. Настанет черед и создания единого трансфертного платежного пространства, в котором каждый плательщик будет иметь возможность в реальном времени проводить платежи любому контрагенту, независимо от того, где тот находится и какой именно у него счет. Отметим, что СБП (сервис быстрых платежей) отчасти уже решает задачи real time и в этом смысле, это один из компонентов будущей инфраструктуры. Тем не менее, этой задачи в более общей постановке у российского регулятора в планах пока не просматривается. В будущем, видимо, останутся и неприятные моменты, связанные с кибермошенниками, пока их не становится меньше, а уровень активности растет. Меры противодействия, которые применяют банки, регуляторы и правоохранительные органы, пока не дают заметного результата – суммы хищений увеличиваются. Преступники формируют уже новые значимые вызовы, связанные с использованием искусственного интеллекта, всем тем, что подпадает под понятие Deep fake. Подделки становятся все более точными, скрипты и диалоги все более правдоподобными. Чтобы противодействовать, требуются всё более эффективные меры, однако, пока в отношении перспектив и успеха борьбы с кибермошенниками прогноз, увы, неблагоприятный. Очевидно, здесь мы имеем привычную ситуацию модели «брони и снаряда», и ожидаемым ответом на изобретения злоумышленников будут методы противодействия, основанные на технологиях ИИ. Будем надеяться, что преступников все же удастся победить, и это будущее к нам придет», - заявил эксперт.

Мнение эксперта может не совпадать с позицией редакции

Читайте другие материалы журнала «Международная жизнь» на нашем канале Яндекс.Дзен.

Подписывайтесь на наш Telegram – канал: https://t.me/interaffairs