В результате глобального изменения климата, действия антропогенного фактора, увеличения концентрации населения и экономических активов в крупных городах и прибрежных районах, в особенной степени подверженных рискам природных катастроф, происходит увеличение частоты природных катастроф и гибельных последствий от них. На фоне землетрясений и цунами в Японии, ураганов в США, наводнений в Европе и на территории России представляется понятным, что оказывать поддержку пострадавшим и финансировать восстановление экономики после природных катастроф становится все дороже. Данные обстоятельства обусловливают необходимость изучения возможностей, особенностей функционирования и развития страхования рисков природных катастроф в ответ на эти вызовы. Интересным представляется опыт страхования подобных рисков в США.

Схема страхования этих рисков отражает индивидуальную подверженность природным бедствиям определенной страны. Так, США подвержены ураганам, землетрясениям, торнадо и наводнениям. За период с 1988 по 2008 год на ущерб от ураганов, торнадо, града, наводнений приходится 83% совокупного ущерба от природных катастроф1. На ураганы или тропические штормы приходится 50% застрахованного ущерба, на торнадо - 29%, зимние штормы - 8,2%, геологические явления - 6,3%, на ветер, град, наводнения - 3,1%, природные пожары - 2,6%, на прочие природные явления - 0,5%2. Начиная с 1990-х годов общий экономический ущерб от природных катастроф в США ежегодно достигает десятков миллиардов долларов.

Большинство страховых полисов имущественного страхования коммерческих страховщиков США построены на базе страхования от всех рисков, включая ущерб от ветра, огня и взрыва. Однако риски наводнений и землетрясений обычно составляют исключение из программ страхования коммерческих страховщиков. Как правило, федеральное правительство в США не вовлечено напрямую в обеспечение страхования рисков природных катастроф. Единственной в США программой, проводимой федеральным правительством, является Национальная программа страхования от наводнений (National Flood Insurance Program (NFIP).

США активно занимаются изучением подходов к осуществлению страхования подобных рисков на протяжении четырех десятилетий3. Дело в том, что с 1960-х годов в отдельных штатах начали происходить кризисы в области имущественного страхования, а государству приходилось производить значительные выплаты пострадавшим, особенно в связи с наводнениями. Когда в 1965 году в результате урагана «Бетси» было затоплено 165 тыс. домов, начался поиск альтернативных механизмов финансирования рисков наводнений4.

В результате дискуссии о роли федерального правительства в развитии наиболее эффективных форм страхования от наводнений появилась идея создания специальной федеральной программы. Считалось, что в рамках федеральной программы можно эффективно проводить следующие мероприятия5:

- организовать широкомасштабную деятельность по управлению рисками наводнений;

- собирать в пул большое количество рисков;

- выделять субсидии владельцам существующей недвижимости и взимать актуарно рассчитанную сумму с владельцев объектов нового строительства;

- увязывать страховые премии с практикой строительства;

- распределять убытки во времени за счет возможности покрытия дефицита займами федерального правительства.

В 1968 году Конгресс США принял Закон о национальном страховании от  наводнений, предусматривающий создание NFIP. Целью создания данной национальной программы являлось обеспечение страхового покрытия рисков наводнений, прежде всего в наиболее подверженных данным рискам территориях (Special Flood Hazard Areas (SFHA), вероятность наводнений в которых составляет один раз за  период менее 100 лет.

Изначально программа находилась под контролем Министерства жилищного строительства и городского развития США, администрирование осуществлялось Федеральной администрацией страхования (Federal Insurance Administration (FIA), а обработка технической информации - компанией «Electronic Data Systems Corporation» (EDS). В 1979 году было создано Федеральное агентство по управлению в чрезвычайных ситуациях (Federal Emergency Management Agency (FEMA), на которое были возложены задачи администрирования данной программы, а FIA выполняло функции страховщика6.  С 2003 года FEMA стало структурой в составе Министерства внутренней безопасности США7. Фундаментальными основами Национальной программы страхования от наводнений являются8:

- доступность страхования имущества от рисков наводнений владельцам и арендаторам жилой и коммерческой собственности, находящейся на территории сообществ, участвующих в программе. В качестве сообществ могут выступать штат, территория, резервации индейцев, племенные организации, прочие территориальные организации;

- подготовка карт подверженности рискам наводнений для определения зон с наибольшей подверженностью данным рискам;

- стимулы для сообществ внедрять и усиливать меры по управлению развитием зон затопления.

Участие сообществ в этой программе является добровольным. Тем не менее властям штата не разрешается оказывать финансовую поддержку в строительстве и приобретении зданий, а также определенные виды помощи на случай наводнений тем сообществам, которые не присоединились к программе NFIP, несмотря на то что они относятся к территориям с повышенными рисками наводнений. Кроме того, власти штата и кредитные учреждения, деятельность которых гарантируется и регулируется государством, в случае предоставления субсидий и займов на строительство или приобретение зданий обязаны требовать страхования от наводнений, если территория здания находится в зоне SFHA.

Для участия в программе сообщество должно подать заявление в FIA и произвести требуемые от него превентивные меры по снижению рисков наводнений, особенно в зонах, подверженных повышенному риску затопления. Включение сообщества в программу NFIP проходит обычно в два этапа.

Первый этап называется вспомогательным, когда сообществу предлагается ограниченное страховое покрытие (35 тыс. долл. для жилой недвижимости, 100 тыс. долл. для нежилой недвижимости, 10 тыс. долл. для внутреннего содержимого жилой недвижимости и 100 тыс. долл. для внутреннего содержимого нежилой недвижимости)9, а страховые премии субсидируются в установленном объеме. Специалисты программы производят анализ риска наводнений данного сообщества и на основе подверженности риску территорий составляют Карту оценки рисков при страховании от наводнений (Flood Insurance Rate Map (FIRM). Нахождение на первом этапе может продолжаться достаточно длительное время, особенно долго карты составлялись в первые годы действия программы. Так, город Сант-Чарльз находился на первой стадии с 1969 по 1978 год10.

По завершении детального инженерно-технического исследования территории сообщества происходит переход на второй этап, который называется Стандартной программой. Тогда страховые премии значительно увеличиваются, особенно в наиболее подверженных наводнениям зонах. Лимит страхового покрытия составляет 250 тыс. долларов для жилой недвижимости, 500 тыс. долларов для нежилой недвижимости, 100 тыс. долларов для внутреннего содержимого жилой недвижимости и 500 тыс. долларов для внутреннего содержимого нежилой недвижимости11. На местном уровне необходимо предпринимать меры по снижению рисков наводнений в соответствии с положениями Федерального агентства по управлению в чрезвычайных ситуациях. В случае если сообщество разрабатывает дополнительные меры снижения подверженности рискам наводнений, то возникает возможность получения скидки с премии для застрахованных членов данного сообщества в размере до 45%.

Решение о приобретении полиса каждым членом сообщества, вступившим в программу NFIP, принимается добровольно. Однако предусмотрен ряд условий, когда приобретение полиса становится обязательным. Например, приобретение полиса страхования риска наводнений является обязательным для получателей федеральных ипотечных кредитов. Уровень проникновения страхования рисков наводнений в подверженных ураганам штатах Флорида, Луизиана, Техас в 2009 году составил 86,4%, в штатах, на территории которых протекают крупные реки, - 61,1%. Однако уровень охвата данного страхования жителей более половины муниципалитетов ниже 1%12.

В случае объявления Президентом США чрезвычайного положения на территории страны незастрахованные пострадавшие имеют право на получение федеральной помощи в форме федерального займа по заниженной ставке. Например, после урагана «Катрина» в 2005 году была оказана федеральная помощь в размере 88,4 млрд. долларов. Данная цифра превысила совокупные выплаты коммерческих страховщиков по ущербу от ветра и выплаты NFIP по ущербу от наводнений, нанесенному ураганом «Катрина».

В информационном листе, подготовленном Департаментом по обслуживанию потребителей и бизнеса штата Орегон, подчеркиваются преимущества страхования от наводнения по сравнению с федеральной помощью на следующем примере. Допустим, что незастрахованный пострадавший получил заем на сумму 50 тыс. долларов по ставке 4% в год на срок 30 лет. Выплаты по займу составят 240 долларов в месяц (или 2880 долл. в год) на протяжении 30 лет. При этом у пострадавшего остаются обязанности по обслуживанию ранее взятых кредитов. В случае страхования от наводнений на сумму 100 тыс. долларов премия составляет 500 долларов в год, или 42 доллара в месяц. Ущерб от наводнений покрывается независимо от факта объявления чрезвычайной ситуации президентом страны. По данным FEMA, с 2007 по 2011 год средняя величина страховой выплаты при наводнении составляет 35 тыс. долларов на одно заявление13.

FEMA пользуется наличием у страховщиков каналов продвижения страховых продуктов и их широким присутствием на местном уровне. Около 90 страховых компаний предлагают покрытие рисков наводнений14. Изначально продажа полисов страхования от наводнений осуществлялась через специализированных страховых агентов. С 1983 года страховые компании получили право на продажу данных полисов под своим именем. Страховщики выдают страховые полисы и занимаются урегулированием убытков, при этом они не несут рисков, связанных с рисками природных катастроф. Такая практика получила название «Write Your Own Program». Страхование вступает в силу по истечении 30 дней со дня покупки полиса страхования от наводнений.

По состоянию на декабрь 2010 года, у населения находилось 5,65 млн. страховых полисов рисков наводнений. С 2001 по 2009 год рост количества страховых полисов составлял от 0 до 4% в год. В 2006 году рост составил 14,3% в связи с ураганом «Катрина» в 2005 году. В 2010 году объем собранных премий по программе NFIP  составил 3,35 млрд. долларов, а стоимость застрахованного имущества достигала 1,23 трлн. долларов. Средняя стоимость страхования в год с 2001 по 2009 год равна 593 долларам. Размер страховой премии определяет федеральное правительство. NFIP тратит на административные расходы около 40% от премий, причем более трех четвертей данной суммы идет на комиссионное вознаграждение страховщикам. Программа NFIP не прибегает к использованию перестрахования15.

С 2005 года программа NFIP перестала быть финансово устойчивой и с тех пор находится под тщательным критическим рассмотрением. По состоянию на март 2011 года, задолженность программы NFIP перед Казначейством США составляла 17,8 млрд. долларов16. При этом у программы имеются резервы в наличной форме на сумму 668 млн. долларов и возможность делать дополнительные заимствования до конца 2011 года на сумму около 3 млрд. долларов17.

6 июня 2012 года был подписан Закон о реформировании NFIP - Biggert-Waters Flood Insurance Reform Act. В реформе предусматриваются меры, которые позволят снизить и, возможно, ликвидировать многомиллиардный дефицит программы NFIP. Реформа предусматривает сокращение практики предоставления субсидий на страховые выплаты, расширяет возможности ежегодного увеличения стоимости приобретения страхования, увеличивает размер франшиз. Планируется, что среднегодовой прирост стоимости одного полиса страхования от наводнений может достигать 25%.

К числу программ страхования от природных катастроф, которые инициируются правительствами отдельных штатов, относится механизм остаточного рынка. Он является важным компонентом государственного участия в страховании рисков природных катастроф. Данный механизм заполняет нишу страхования таких рисков,  которые коммерческие страховщики брать отказываются в связи с высокой вероятностью наступления крупных убытков в случае стихийных бедствий. Механизм остаточного рынка может быть организован в виде планов, программ, пулов, ассоциаций в области страхования и/или перестрахования. В США к механизмам остаточного рынка относятся одно из направлений бизнеса действующего в штате Флорида страховщика «Citizens Property Insurance Corporation» и национальная программа «Требования справедливого подхода к страхованию» (Fair Access to Insurance Requirements (FAIR)18.

Действующая в 31 штате, эта программа позволяет - в зависимости от программы штата - приобрести имущественное страхование тому населению, которое испытывает материальные трудности, или получить доступ к страхованию недвижимости, подверженной природным катастрофам. Так, в штате Калифорния программа FAIR предоставляет страховое покрытие домовладельцам, чья недвижимость может пострадать от лесных пожаров. В штате Нью-Йорк программа предоставляет страхование недвижимости, расположенной на первой линии от побережья, на острове Лонг-Айленд.

Помимо механизма остаточного рынка, действуют специальные фонды страхования и перестрахования. К числу таких фондов, инициируемых правительствами отдельных штатов, относятся система страхования рисков землетрясений (штат Калифорния) и система перестрахования рисков ураганных ветров (штат Флорида). Для страхования от землетрясений в Калифорнии функционирует пул California Earthquake Authority, во Флориде для перестрахования от ураганных ветров существует перестраховочная компания Florida Hurricane Catastrophe Fund (FHCF). С 1993 по 2002 год на Гавайях для страхования от ураганных ветров действовал фонд Hawaii Hurricane Relief Fund (HHRF).

С 1916 года в США осуществляется страхование рисков землетрясений (не было широко распространено до 1985 г.). После ряда землетрясений в штате Калифорния спрос на данный вид страхования стал возрастать. С 1985 года страховщики Калифорнии были обязаны предлагать покрытие рисков землетрясений в качестве дополнительного покрытия по имущественному страхованию. На конец 1993 года около 30% полисов имущественного страхования включали дополнительное покрытие рисков землетрясений19. Произошедшее в январе 1994 года крупное землетрясение «Норсридж» поставило под вопрос способность страховщиков выполнять свои обязательства по договорам страхования от землетрясений. Многие страховщики ушли с рынка, а обязанность предлагать покрытие рисков землетрясений к полису имущественного страхования косвенно привела к отказу страховщиков Калифорнии от проведения имущественного страхования вообще.

Для восстановления рынка имущественного страхования страхование от землетрясений отделили от имущественного страхования. Было снижено страховое покрытие по риску землетрясений и введены более высокие франшизы. В 1996 году был создан пул страхования от землетрясений California Earthquake Authority (CEA). Деятельность CEA  подчиняется регулированию со стороны страхового комиссара штата и подотчетна Правлению CEA, которое состоит из губернатора, казначея, страхового комиссара штата, членов без права голосования.

Фонды CEA складываются из премий, пожертвований и платежей страховщиков - членов данной структуры, заемных средств, перестрахования и дохода от инвестиционной деятельности. Средства бюджета для финансирования деятельности данной программы не используются. В случае превышения застрахованного ущерба от землетрясений фондов CEA возмещение производится всем пострадавшим в пропорциональном размере от имеющегося фонда.

В штате Калифорния все страховщики обязаны предлагать страхование от землетрясений к каждому полису имущественного страхования. Страховщики могут удовлетворить данное требование, предлагая покрытие риска землетрясения в рамках действия CEA. Стандартные условия страхования предусматривают франшизу в размере 15% страховой стоимости недвижимости, лимит покрытия внутреннего содержимого недвижимости в размере 5 тыс. долларов, возмещение расходов на временное проживание в сумме до 1500 долларов20.

Возможно расширение стандартных условий страхования от землетрясений. Тогда франшиза сокращается до 10%, а лимит покрытия внутреннего содержимого недвижимости может достигать 100 тыс. долларов21. Премии зависят от риска, присущего объекту страхования, и исчисляются в зависимости от принадлежности недвижимости конкретной зоне подверженности рискам землетрясения, типа конструкции, возраста здания, факта проведения реконструкции, типа почвы, на которой стоит фундамент здания.

Количество полисов страхования рисков землетрясения в Калифорнии значительно колеблется во времени. Так, в 2001 году лишь 16% домовладельцев в Калифорнии приобрели данный вид страхования, что меньше, чем непосредственно после землетрясения 1994 года, когда полис страхования от землетрясений приобрели 30% домовладельцев22. По состоянию на 2013 год, страхование рисков землетрясений в Калифорнии купили 12% владельцев жилой недвижимости и 9,5% предприятий23. Участие страховщиков Калифорнии в пуле CEA является добровольным, однако на CEA приходится около двух третей рынка страхования от землетрясений штата.

Еще один важный вид страхования от природных рисков - страхование от ураганных ветров. В США работает 1800 компаний, предлагающих страхование от ураганных ветров. Шесть южных штатов имеют программу на случай ураганных ветров. Следует отметить, что при возмещении ущерба от ураганов важно определить, ветер или наводнение явились источником ущерба. В случае ущерба от ураганного ветра выплаты производят коммерческие страховщики, в случае ущерба от наводнений - NFIP.

В 2002 году на базе двух организаций андеррайтеров штата Флорида FWUA и FRPCJUA была создана компания «Citizens Property Insurance Corporation». Изначально она являлась механизмом остаточного страхования. Для получения возможности страховаться в корпорации владельцу недвижимости необходимо было предъявить доказательства того, что коммерческие страховщики отказываются принимать на страхование объект недвижимости или берут повышенную сумму за риск. Однако в 2007 году этой компании было предоставлено больше свободы для принятия рисков на страхование.

В настоящий момент данная корпорация обеспечивает страховое покрытие владельцам недвижимости с высоким уровнем подверженности ураганам и страхователям, которым закрыт доступ к другим вариантам получения страховой защиты. В штате Флорида в 2011 году была собрана сумма по имущественному страхованию в 7,7 млрд. долларов, из которых 1,7 млрд. долларов приходилось на «Citizens»24. Средняя стоимость полиса имущественного страхования в штате Флорида, подверженного ураганным ветрам, составляет 3272 доллара в год, по состоянию на 2006-2007 годы25.

В штате Флорида работают две структуры, которые оказывают значительное влияние на страхование от ураганов в данном штате. В 1992 году после урагана «Эндрю» был образован Фонд катастроф штата Флорида на случай ураганов (Florida Hurricane Catastrophe Fund (FHCF). FHCF обеспечивает перестрахование страховщиков в связи с выплатами по застрахованному ущербу от крупных ураганных ветров.  Все страховщики обязаны участвовать в FHCF. Также во Флориде работает Ассоциация гарантий по страхованию штата Флорида (Florida Insurance Guaranty Association (FIGA), которая занимается осуществлением страховых выплат за обанкротившихся страховщиков.

Гавайский фонд помощи на случай ураганных ветров HHRF был создан государством в 1993 году. После ураганов «Эндрю» во Флориде и «Иники» на острове Кауаи на Гавайях коммерческие страховые компании отказались страховать риски ураганов на Гавайях. Около половины полисов страхования имущества коммерческих страховщиков было приостановлено или не возобновлено.

Значительная часть недвижимости на Гавайях взята в кредит, и банки требовали покрытия страхованием от ураганов или сильно подняли ставки по кредитам в отсутствие страхования. В условиях недоступности коммерческого страхования от ураганов в 1994 году государственный фонд HHRF выдал первый полис страхования от ураганов. Полисы HHRF выдавали компании - партнеры HHRF в дополнение к собственным полисам имущественного страхования. Если страховая компания не считала необходимым сотрудничество в HHRF, то она была обязана предлагать страхование от ураганных ветров. В пик своего развития на HHRF приходилось около двух третей рынка страхования рисков ураганов на Гавайях. В 2000 году коммерческие страховые компании возобновили предложение страхования от ураганов.
В 2002 году деятельность HHRF была приостановлена, но в случае повторения ситуации с дефицитом страхования будет возобновлена.

Следует отметить, что гарантийные фонды на случай банкротств страховщиков действуют во всех штатах США. Американское государство финансирует только деятельность программы NFIP. Финансовую поддержку программ страхования от природных катастроф, инициируемых правительствами отдельных штатов, обеспечивают гарантийные фонды на случай банкротств страховщиков. При этом за государством не закреплены обязательства по финансированию деятельности гарантийных фондов на случай банкротств страховщиков26.

q

Природные катастрофы и возможности страхования от них все чаще становятся одной из самых обсуждаемых тем среди страховщиков, широкой общественности, политиков самого высокого уровня. Президент В.В.Путин, побывавший в районах Дальнего Востока, пострадавших от наводнения, обратил особое внимание на необходимость решения вопроса по обязательному страхованию от стихийных бедствий. Пока России стихийные бедствия обходятся дороже, чем другим странам. Так, паводок на Дальнем Востоке обойдется бюджету России в три раза дороже, чем в среднем по миру. Причина в том, что в других странах компенсации выплачивают страховые компании, а в России выплаты полностью ложатся на плечи государства. В этой связи представляется полезным изучение мирового опыта страхования рисков природных катастроф для выработки эффективных предложений по организации данного страхования в России.

 

 

 1Natural Catastrophes Insurance Cover. A Diversity of Systems / Consorcio de Compensacion de Seguros. Madrid: Sociedad Anonima de Fotocomposicion, 2008. Р. 179.

 2Natural Catastrophe Guidebook. 2013. May 10 / Property Casualty Insurers Association of America. Chicago, IL: Property Casualty Insurers Association of America, 2013. Р. 46.

 3Natural Catastrophe Risk: Creating a Comprehensive National Plan / National Association of Insurance Commissioners. Kansas City, MO: National Association of Insurance Commissioners, 2009. Р. 2.

 4Michel-Kerjan E.O. Catastrophe Economics: The National Flood Insurance Program // Journal of Economic Perspectives. Fall 2010. Volume 24. Number 4. Р. 165.

 5Michel-Kerjan E. Policy Tenure Under the U.S. National Flood Insurance Program (NFIP) / E.Michel-Kerjan, S.L.De Forges, H.Kunreuther. McLean, VA: Society for Risk Analysis, 2011. Р. 4.

 6Natural Catastrophes Insurance Cover… Р. 182.

 7National Flood Insurance Program. Answers to Questions About the NFIP. FEMA F-084. March 2011 / FEMA. Washington, DC: FEMA, 2011. Р. 1.

 8Natural Catastrophes Insurance Cover… Р. 182.

 9National Flood Insurance Program… Р. 18.

10Steinberg T. Acts of God. The Unnatural History of Natural Disaster in America. Oxford: Oxford University Press, 2000. Р. 103.

11National Flood Insurance Program… Р. 18.

12Michel-Kerjan E. Op.cit. Р. 6.

13Widmer L. The Disaster Issue. Where Insurers Fear to Tread // Insurance Journal. The National Property Casualty Magazine. 2013. July 1. Vol. 91. No. 13. Р. 23.

14Michel-Kerjan E.O. Op. cit. Р. 168.

15Von Doderer D.R. Public Private Partnerships zur Bewältigung von Elementarrisiken. Karlsruhe: Verlag Versicherungswirtschaft, 2009. Р. 101.

16Flood Insurance. Public Policy Goals Provide a Framework for Reform. GAO-11-429T / GAO. Washington, DC: GAO, 2011. Р. 1.

17Hauser C. In Wake of Natural Disasters, Insurers Brace for Big Losses // The New York Times. 2011. June 2.

18Kunreuther H. At War with the Weather: Managing Large-Scale Risks in a New Era of Catastrophes / H.C. Kunreuther, etc. Cambridge, MA: The MIT Press, 2009. Р. 44.

19Catastrophe Exposures and Insurance Industry Catastrophe Management Practices / American Academy оf Actuaries Catastrophe Management Work Group. Washington, DC: American Academy оf Actuaries, 2001. Appendix A-3.

20A CBO Study. Federal Reinsurance for Disasters / The Congress of the United States. Congressional Budget Office. Washington: Congressional Budget Office. September 2002. Р. 40.

21The World Catastrophe Reinsurance Market. Steep Peaks Overshadow Plateaus / Guy Carpenter. N-Y.: Guy Carpenter, 2006. Р. 11.

22A CBO Study… Р. 40.

23Natural Catastrophe Guidebook. 2013. May 10. / Property Casualty Insurers Association of America. Chicago, IL: Property Casualty Insurers Association of America, 2013. Р. 31.

24The State of Florida’s Property Insurance Market. 2nd Annual Report. Released January 2013 for the Florida Legislature / The Florida Catastrophic Storm Risk Management Center. Talahassee: The Florida State University, 2013. Р. 17.

25Natural Catastrophe Guidebook… Р. 3.

26The World Catastrophe Reinsurance Market… Р. 11, 97.